对汽车保险赔付率高的原因剖判,浅谈什么进步

作者: 汽车新闻  发布:2019-09-12

实务分析

近年来,随着我国机动车社会保有量的迅速增长,机动车辆保险的规模不断发展壮大,车险保费收入在财产险保费收入中占比呈现出越来越高的态势。在业务增加、保费增长的同时,车险赔付率也呈直线上升,且仍有继续上升的趋势,车险经营效益持续下滑。

面对资本市场的持续低迷,投资业务大势已去,进入严冬期的财产保险业将更大的希望寄托在保险业务上,在财险业务中占比高达70%以上的车险业务,成为重中之重。

目前,我国汽车消费的迅猛增长为财产险提供了广阔的发展空间,也使中国成为世界上最大、最有潜力的汽车保险市场。各家经营主体如何抓住机遇扬长避短,充分发挥资源优势,占领更多的市场和实现更大盈利,已成为我国财产险公司面临的严峻挑战。

车险赔付率持续上升,将直接影响财产保险公司经营成果。因此,在机动车辆保险业务中,坚持发展速度与经营效益并举,加强经营管理,降低车险赔付率,不断提高车险的经济效益,始终是我国财产保险公司的工作重点。本文旨在剖析车险赔付率高的原因,以利业内探讨解决问题的方案。

国内最大的财险公司——人保财险——上半年出现了2.92亿元亏损,为实现全年扭亏,其正从承保、定损、理赔环节降低成本和赔付。此外,各地保监局也在全国范围内推行各项措施,以规范财险经营,减少中间环节费用和赔付成本。

财产险公司要实现“速度、效益、诚信、规范”的同步发展,就要进一步提升车险经营管理能力,在市场高度转型的非常时期对车险业务的发展思路和模式不断进行探索和创新。要紧紧抓住业务发展这一要务,从销售能力、承保质量、理赔管理、客户服务、品牌宣传的关键环节,充分提高资源整合力度,提升渠道拓展和维系客户的能力,抓好续保业务、新车市场和竞回业务,借助差异化、数据化、精细化、效益化的经营管理模式,确保公司在车险市场的主导地位。

承保关口把关不严,承保效益降低

人保模本

树立效益意识、服务意识

承保管理是保险公司经营风险的总入口,承保质量如何,直接关系到公司经营的稳定性和经营效益的好坏。同时,也是一个保险公司经营管理水平优劣、员工业务素质高低的重要标志。目前,保险市场上的绝大部分保险主体都以大力追求经营规模、片面追求保费为目标,在保险市场主体不断增加、保源有限增长、竞争激烈的情况下,各公司迫于业务压力,展开非理性价格竞争,导致车险“高返还、高手续费、低费率”现象愈演愈烈。不仅增大了承保标的的风险系数,降低了台均保费,同时,也给事后的理赔工作带来诸多隐患,引发了可能产生的不必要的矛盾,使承保效益进一步降低。主要表现在以下几方面:

人保财险一内部人士透露,前8个月的自然灾害赔付还在陆续进行,由此带来的整体赔付增加难以避免,因此人保正在全系统推行“车险保效益工程”,以谋求在占比较高的车险业务上实现盈利。

在“十二五”的开局之年,实现车险有效益发展目标,持续深入推进科学发展,必须始终坚持正确的经营理念,将增效益与防风险紧密结合,真正将效益观念融会贯通到经营发展的各个方面,真正将依法合规经营作为各项工作的前提和基础;必须始终坚持夯实基础,从数据真实性抓起,从流程有效控制抓起,狠抓薄弱环节,不断夯实经营发展基础;必须始终坚持在发展中调整,在调整中发展,以有效益发展为核心,不断推动思想观念的调整、业务结构的调整、发展方式的调整、经营模式的调整,实现全方位的科学发展;必须始终坚持改革创新的精神,善于推陈出新,敢于除旧布新,在新问题中探索新方法,从新形势中捕捉新机遇,在新要求中谋划新思路,破除旧观念,实事求是;必须始终坚持以人为本,注重和加强队伍建设和人员素质的提升,依靠和发挥干部员工队伍的团结和智慧,建设和谐奋进的企业文化,形成上下同欲的愿景凝聚,不断树立求真务实的工作作风,增强团结向上的内部合力。

一是承保管理环节相对薄弱。长期的思维定势,致使基层业务单位思想仍然停留在非理性价格竞争上,这种思想普遍存在于各经营单位特别是基层单位。

今年上半年,人保财险的车险保费收入占总体保费收入的76.1%。

以数据指导管理,强化管控措施,真正提升车险管理水平。以数据分析作为车险管理的基础和决策的依据去指导经营,为车险持续健康发展提供有力保证。通过对不同使用性质的车辆进行分析,守住盈亏临界点底线,确定比较合理的机动车收费标准,坚持使各车型收费水平处于盈利状态。在客户群划分上,坚持做到承保前查验车辆出险记录,对客户实行分级管理,采取差异化承保政策,稳定优质业务,剔除垃圾客户。同时,通过赔付率N、O、C指标,对经营状况进行逐月分析、重点监控,对出现经营问题的单位及时提出警示报告,促使其有针对性地采取管控措施,扭转不利局面。

二是部分车辆“套用条款”现象屡禁不止。为了能“节省”保费,往往采取“套用条款”承保的行为,变相改变车辆使用性质,从而改变车辆条款适用类别。

威尼斯彩票登录网址,来自人保财险的内部消息称,“车险保效益工程”,是以全面提升承保、理赔质量,提高盈利能力为核心,通过创新车险管理模式、强化控制核心风险点,实现财险主业“承保有效益”的目标,使车险赔付率指标得到改善。

把好承保质量的“关口”

三是大多数基层业务人员没有做到验车承保,核保工作也基本上局限于要素核保。基层展业单位对验车承保重视不够、落实不利,有的对投保车辆根本不进行检查验车,而是片面轻信投保人的表述,而核保人员又无力顾及,造成诸多风险漏洞。

为此,人保财险从承保、定损、核损到保险金追偿,防疏堵漏,降低车险承保成本和赔付支出。

从目前看,承保质量不高是影响车险效益的主要问题,而费率又是决定承保质量的核心。一是要根据各客户群体的赔付率情况,将优惠比例和赔付情况挂钩,承保前按照车辆优惠比例进行查验,坚决剔除连续严重亏损的业务。对高赔付的业务限制优惠条件,通过统一承保政策,防止劣质业务在基层单位之间来回“搬家”;二是在险种、车型、保额、限额等方面进一步调整细化。如可根据车辆运输路线或承运货物情况附加承保条件,最大限度地控制承保风险,确保业务有效益;三是进一步做好车险综合数据管理系统的应用,应结合经营数据分析和市场变化情况,及时制定整改措施、调整承保政策,把数据分析作为决策的依据。

道路交通事故率不断上升

此前,人保财险管理层曾表示,下半年将加强产品线建设,严格理赔管理,控制成本费用,努力提高投资收益,缓解大灾带来的不利影响。

提升理赔管理水平和创新能力

随着各种车辆的日益增多,交通事故发生率大幅上升。近年来,随着人民群众生活水平的不断提高和购买力的日益增强,有车族自2006年以来快速增加,机动车数量逐年增多。新手上道的越来越多,人们的交通安全意识普遍比较淡薄,致使交通事故频繁发生。仅以人保财险哈尔滨市公司承保的车险为例,2007年,车险赔案为68091件,2008年,已增加到118388件。

人保财险一分公司负责人表示,抓车险效益关键就是降低车险赔付率、提高车险盈利能力,其中特别是抓关键环节的管控,全方位控制核心风险点,“我们已经把‘遏制超额赔付、降低案均赔款、控制未决赔案’作为这几个月的目标。”但降低赔付水平并非易事。

理赔管理是控制成本和提高服务水平的关键环节,业务发展是以市场为导向、以客户为中心,理赔管理应以业务发展为中心、以“准确、合理、快速”的理赔服务为宗旨。市场竞争越激烈,越要求保险公司更好地做好理赔工作。具体做法上,把打击假赔案、治理超额赔付、降低理赔费用、提升理赔服务作为工作重点,以准确、合理、快速为工作目标,提升整体理赔服务水平。

人伤案件费用逐年攀升

目前,全国范围内的绝大多数车险赔付都控制在4S店和修理厂手中,夸大损失程度、超额赔付的现象比比皆是。

产品必须要有销售渠道,而高效能、低成本的直销渠道是实现持续健康发展的基本条件,也是公司正常经营的基础。在当前形势下,必须坚持以“直销为主、代理为辅”的原则发展车险业务。加大直销力度,尤其是各级经营单位领导的直接公关力度,直接掌握客户资源,逐步把大客户资源统一在其直接管理范围内,这样,既稳定了客户关系,又减少了中间环节的费用投入,为公司的可持续快速发展奠定了基础。有了稳定的基础,才有能力去拓展更多的营销渠道,更好地促进业务发展。对于代理业务,要始终坚持诚信合作的原则和有效益合作的原则;重要业务做到知根知底,把握好业务主动权。

随着国民经济水平的不断提高,在交通事故中涉及人员伤亡案件赔偿费用逐年在增加,仅以黑龙江省赔偿标准为例:城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元,4年间分别增加了11%、12%、13%。医疗费用从2006年到2009年,增加了60%以上。人伤案件费用的增加,费率未做相应调整,是赔付率加大的一个重要原因。

“修理厂和4S店把修理收入作为其重要收入来源,可以说是保险公司在间接的养活着他们。”一财险公司资深人士慨叹。

车险理赔缺少大环境支持

为此,人保财险开始推行远程定损,以加大车辆定损和核损的管控力度。

1.事故责任认定的不公平性

“同时,提高第一现场查勘率,及时掌握事故原因和损失情况,重点做好可疑事故、重大损失和多次出险车辆的第一现场查勘。”人保财险理赔部一人士表示。

交警对双方责任界定时,都会将“车辆保险”因素考虑进去,对参加保险的车辆一方所划定的责任比例往往按较大或按全部责任认定。这种不是按照道路交通事故发生的真实情况来界定的责任比例,在保险理赔实务操作中屡见不鲜。虽然在实际操作过程中进行调查核实,但由于交警部门本身就是道路交通事故责任认定机关,原则上都会维持原来的责任认定比例。

此外,人保财险查勘、定损人员的工作数量、质量也开始与薪酬挂钩,“要求定损人员对车辆配件和工时价格严格把关,定损金额要下降5-10个百分点,尽量挤压水分,减少不合理定。”人保财险一分公司负责人表示。

2.保险欺诈行为屡禁不止,缺少相关部门支持

定损人员的轮岗和交叉定损机制被引入到人保财险车险理赔中,派驻到各拆检中心、4S点的定损人员,被规定为每两个月轮换一次,以杜绝车险定损中屡见不鲜的道德风险。

一是机动车驾驶员安全意识淡薄,是造成交通事故多发的一个主要原因。据有关资料表明:司机酒后开车发生交通事故的可能性是平时的16倍,原本可以作为保险公司拒赔或扣减赔偿责任的理由,但由于得不到相关部门的支持和认定,而不能付诸实施。部分肇事司机甚至触犯了刑律,而不能得到及时应有的惩治,无形之中助长了部分司机违章行为的发生。二是对待保险欺诈行为打击不力。尽管法律明确规定了保险欺诈的严重后果,但实际操作中对形形色色的保险诈骗行为往往没有付诸实施,无形之中助长了保险诈骗案件的屡屡出现,严重威胁了保险公司赖以生存的环境。

此前几乎被忽略的保险金追偿和损余物资的处理也被列为车险保效益的手段之一。人保天津分公司一人士透露,“力争年底实现追偿670万元的目标。”

3.在交警部门调解或法院判定中,保险车辆所承担的赔偿比例失衡

保险金追偿,指保险公司先行垫付了应由保险事故责任方赔偿的部分,之后保险公司即拥有对责任方相应的追偿权。

根据道路交通事故强制保险条款规定:被保险车辆在事故中有责的情况下,可在交强险有责限额内赔付。但是在实际调解过程中,有的交警部门对事故车辆在事故过程中并非承担全责的情况下,将超过交强险限额的部分,也要求保险车辆进行全额赔付。特别是经过法院判决的一些交通事故赔偿案件,保险车辆在事故中并非承担全责的情况下,将超过交强险限额的部分,判定被保险车辆进行全额赔付。

同时,该分公司为加强对损余物资的回收和处理,正计划建立损余物资处理中心,下达回收计划,力争到年末残值收入达到80-100万元。

现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞

一财险公司分公司负责人表示,加强追偿和损余物资处理也许能带来不小的收获,但给定损金额制定具体的指标容易招致克扣赔款的嫌疑,“虽然超额定损已经是普遍存在的现象,但一定要保证压缩的水分是属于不合理的部分。”

1.现场查勘过程的粗放式管理

行业节流风

诸多事故的第一现场查勘不力,导致事故损失过程模糊,损失结果不清,责任无法确认,给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。同时,也给公司带来不应有的损失。如:第一现场查勘速度慢、跟进不及时,导致众多事故现场的内容缺乏真实性;对涉及第三者车辆损失、财产损失和人员伤亡的事故过分相信交警做出的责任认定和处理结果,不能采取有效措施及时跟进。

除了人保财险,其他保险公司也在车险理赔环节寻找效益。

2.定损、报价环节缺乏必要的监督、制约机制

大地保险公司一内部人士透露,公司刚完成对全国分支机构的理赔质量检查,在检查的12万多件车险赔案中,发现疑异案件200多起,减少不合理赔付金额超过100万元。

由于承保车型多,配件进货渠道不同,配件价格相差较大,造成缺乏相应的监督制约机制,存在诸多问题。比如:定损、报价工作尽管实行了电子化操作和管理,但由于数据信息的更换速度跟不上市场变化的需要,缺乏应有的真实性和权威性;少数定损、报价人员素质低,置公司利益于不顾,违背了职业道德,损害了保险公司的利益。

“今年通过与公安交警等外部部门配合,查出掉包驾驶员、醉酒驾车、故意制造虚假案件等欺赔骗赔,共拒赔虚假赔案500多起,减少了1300多万元的赔付成本。”上述大地保险人士称。

3.4S店现象

人保财险还将关口前移,将多次出险、赔付率较高、有骗赔嫌疑的客户和车辆列入黑、灰名单。

现在全国出现了大量4S店,其配件价格及工时价格大多高于别的厂家,但客户却信任4S店,这就增加了维修成本。正是因为存在这些明显的不确定影响因素,导致赔付金额加大。

此外,见费出单正被广泛推开。

4.理赔各环节之间缺少必要的沟通与监督

来自保监会的信息显示,继2008年1月北京开始全面推行“见费出单”后,四川、辽宁、河南、大连等地保监局亦牵头推行“见费出单”,山东、甘肃等地也有望在年内实现省内车险业务的“见费出单”。

查勘、定损、报价、理算、核赔环节是整个车险理赔过程的重要组成部分,它们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系,而不是相互独立、各自为政的孤立存在。实践之中出现的诸多问题,大都产生于各环节之间的衔接点,往往是上个处理环节对理赔案件存在的相关疑点或问题,没有进行信息传导,导致下个环节在案件处理过程中没有采取有效的应对措施,或下个环节对上个环节缺乏必要的监督,形成不了良好的互动。

北京保监局一人士介绍,实行“见费出单”关键是要所有市场经营主体全部执行,所有的缴费方式和业务来源必须全部纳入制度框架,所有的业务必须全部实现由系统自动控制,避免人为操作的风险。

综上所述,在机动车辆保险业务中,应建立新的车险业务发展战略,加强车险经营管理。首先抓好承保管理工作,从源头上控制风险,把住承保入口;建立验车承保制度,提高甄别风险能力;选择性承保风险。同时,大力加强理赔管理,把好理赔出口关,强化理赔管控,加强理赔专业化队伍建设,提升客户服务能力;加大车险事故查勘、定损力度,把好理赔第一关;加强人伤案件的管理,挤压不合理赔付;加强对疑难案件调查、核实力度等手段,以达到有效降低车险赔付率的目的。

北京保监局统计数据显示,2008年1-7月,北京市车险保费收入21.54亿元,其中以刷卡方式支付保费18.89亿元,以转账支票方式支付保费2.65亿元,2008年以来未产生新增车险的应收保费。

但是,财险公司分支机构众多,总公司政策的执行难免被打折扣。

来自福建保监局的消息称,在实行车险“见费出单”前,人保财险部分机构将车行等渠道业务虚挂专业代理渠道,以规避总公司控制兼业代理渠道应收保费的相关规定,导致该公司专业代理渠道保费数高于全省所有专业代理公司代理保费合计数达数倍之多。

分渠道业务的“虚挂”问题正成为福建保监局的监管重点。

一财险公司福建分公司人士透露,除了人保财险采取的上述手段外,“虚挂”还可能是专业代理、兼业代理和直销业务虚挂个人代理渠道,以套取现金用于支付返还及市场费用;或直销业务挂在兼业代理渠道下,以支付介绍费之用。

深圳保监局则正针对财险市场手续费支付不规范问题采取措施。

该局一人士称,按新规定,手续费的支付只限于具有合法资格的保险中介机构和个人保险代理人,不得作为营销费用向包括本公司员工在内的其他人支付;手续费只能在保险中介机构或保险营销员代为办理的保险业务项下支付,不得在公司直销业务项下支付。

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